La planeación y el entendimiento de los productos y servicios financieros son la clave para que las personas seleccionen de forma adecuada los planes que deseen adquirir para cumplir sus propósitos económicos.

Los diferentes servicios de las entidades bancarias se ubican en tres grandes categorías: ahorro, inversión y deuda. Las tarjetas de crédito deben considerarse como parte de este último grupo, pues representan dinero prestado por el banco para que las personas puedan satisfacer una necesidad de consumo cuando no tienen recursos por la vía del ahorro.

Adicionalmente, estas tarjetas también ofrecen beneficios extras como son las asistencias en viajes por accidentes o enfermedad, pagos sin contacto, casillero virtual, ofertas y descuentos, y la posibilidad de acumular puntos en los programas de fidelización, entre otros.

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Y como todo producto, las tarjetas de crédito implican unas obligaciones. Por esto, la primera pregunta que se debe hacer una persona antes de adquirir una es: ¿cómo me organizo para pagar cumplidamente mi obligación con el banco?

Es importante tener en cuenta para qué se usará este producto, es decir, definir si funcionará de forma periódica o será como una herramienta de uso cotidiano a la hora de mercar, pagar servicios, transporte, o para compras por Internet, entre otros, o si será para cubrir una situación de crisis financiera. 

Las características

Para el área de educación financiera del grupo Bancolombia, las tres características principales de una tarjeta de crédito son:

La tasa de interés y el número de cuotas. El usuario puede realizar compras a una cuota sin intereses en la mayoría de las tarjetas. Si ve que el pago del mes es alto para su capacidad de pago, puede diferir sus compras de 1 a 36 meses, según sus necesidades.

Las fechas de corte y de pago. Es importante que el usuario tenga la certeza de contar con el dinero en el momento en que debe pagar. Cabe recordar que la fecha de corte no es la misma fecha de pago. Es clave que el cliente reconozca que después de la fecha de corte tendrá 15 días para pagar su deuda. Adicionalmente, el banco cuenta con opciones gratuitas para afiliar el débito automático de su cuenta para pagar mensualmente su tarjeta de crédito.

En un caso de crisis, lo primero que se debe tener es un plan o presupuesto, y cumplirlo al pie de la letra. Con este, las personas podrán saber si van a estar cortos para cubrir sus gastos. Si el usuario se encuentra en una situación difícil, el banco ofrece la opción de ampliar el plazo de su deuda y reducir el pago mensual, pero hay que recordar que debe pagar intereses por ello.

Asegurar una calificación positiva en el historial crediticio y evitar un reporte en las centrales de riesgo hará que los bancos le puedan prestar una suma de dinero más alta.

Sin embargo, si alguien es reportado de forma negativa debido a un incumplimiento, lo primero que debe hacer es averiguar la causa del reporte, después comunicarse con la entidad bancaria y, por último, ponerse al día. Una forma práctica de evitar el sobreendeudamiento es mantener un grado de endeudamiento por debajo del 30%. Por eso es importante tener presente la capacidad máxima para adquirir deudas.

En el caso de los jóvenes, si quiere solicitar una tarjeta de crédito por primera vez, los bancos ofrecen diversas opciones para ayudar a iniciar su propio historial.

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Los requisitos para solicitar la primera tarjeta de crédito suelen ser un poco menos exigentes ya que son tarjetas con cuotas pequeñas que permiten al usuario tener una cantidad monetaria mientras se aprende a manejar los gastos de forma controlada. De ese modo, así no maneje grandes montos crediticios, irá mejorando su historial y calificación.

A medida que va creciendo, obteniendo más ingresos y elevando sus necesidades y planes de inversión, contará con mejores créditos y planes que respondan a sus necesidades.

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